威胁猎人

威胁猎人基于对汽车贷款欺诈产业链的深入研究发现，黑产团伙招募背债人进行“融车”套现的活动愈发猖獗。所谓“融车”，即买车套现，是指黑产与背债人勾结，通过银行或金融机构贷款购车，提车后立刻抵押或出售套现。这类车在市场上常被称为准新车或0公里二手车等。

在这一场景中，威胁猎人发现，黑产近期对“免抵车”的关注度急剧上升。能做免抵车的客户一般资信状况较好，但无真实购车意愿，也没有还款意愿。他们参与背债融车，目的只有一个——套现。为延缓暴雷，背债人会在黑产指导下正常还款3-6期，甚至延长还款时间，随后突然断供，给金融机构造成巨大损失。

那么，什么是免抵车呢？

在正常情况下，客户办理按揭购车时，需将车辆的绿本（机动车登记证书）抵押给金融机构，直至贷款结清。然而，部分银行为吸引资信状况较为优质的客户，推出免抵押服务，也就是允许客户在贷款未结清时保留绿本。这使得车辆处置权相对自由，相较于已经抵押在放款金融机构名下的车辆，没有被抵押的车辆则更容易出手及获利，更容易被黑产利用套现。

1.1 目标客户招募

黑产一般通过匿名群聊、社交软件/短视频平台等网络渠道在全国范围内召集征信状况良好、年龄一般在25-52岁的背债人操作“免抵车”套现业务。

黑产的欺诈目标主要涉及车价一般在20万及以上的中高价值车，客户通过远程或线上预审通过后再到操作城市办理面签，黑产会给客户实施“三包”政策。以下是一些招募广告信息：

1.2 免抵车操作流程

黑产通过上人中介获取目标“背债人”后，会让“背债人”先在所在地申请车贷预审环节，预审通过后，再让“背债人”到操作城市办理车贷面签流程。

期间，黑产会给“背债人”包装好贷款需要的相关材料，例如流水、工作单位等信息。同时，黑产一般会要求客户配合办理提车、上牌等手续，当所有流程完成后黑产才会给上人中介及背债人结算费用。

上人中介：在前端负责为操作免抵车黑产招募背债人的中介。

黑产选择优质背债人后，会指导背债人在短时间内扫码多个金融机构系统预审，如成功通过，则会给背债人购买车票/机票让其到黑产操作城市配合面签。面对资质相对更好的背债人，则会在短时间内，至少在两家金融机构申请车贷，以获得更多的收益。

同时，为了提升成功率，黑产往往串联当地经销商或金融机构审核人员，帮助背债人成功申请车贷并达成免抵目的。在贷款成功后，黑产一般会建议背债人至少还款3至6期的车贷，以延缓暴雷。

2.1 黑产利用“免抵车”业务套取资金，面向全国招募背债人

某黑产主要从事车贷、信贷、企业贷背债业务，目前重点开展车贷背债业务，特别是“免抵车”业务。优质客户可操作至少2台及以上“免抵车”。该业务主要在广西南宁、重庆开展，也接受全国背债客户。

该黑产在全国范围内召集“背债人”，主要申请的车辆类型为中高端新能源车以及传统燃油；资质特别好的背债人（征信白户、有社保公积金、打卡工资流水、房贷、驾驶证）可申请高价位车型的车贷业务。

该黑产表示，他们招募背债人申请“免抵车”，主要选择银行类贷款为主。主要原因是因为厂家金融车贷大多是裸车出厂，无其他加装，而银行车贷，传统燃油车可通过附加贷（车辆装潢、购买配件、个性化改装等方式）套取更多资金。

此外，对于资质特别好且有套取更多资金意向的背债人，黑产会用5到8个月时间帮助其包装、养征信，申请额度最高达600万或800万的企业贷。

2.1 黑产与汽车门店内外勾结，包庇欺诈风险客户完成“免抵车”贷款

威胁猎人调研发现，值得注意的是，在“免抵车”业务中，黑产团伙与部分汽车门店工作人员存在明显的内外勾结行为。黑产通过向门店相关人员输送利益，在明知客户存在欺诈风险的情况下，仍会包庇其推荐的“背债人”，帮助其完成贷款流程。

相比之下，对于没有利益输送的常规中介推荐的客户，门店会进行正常审核；资质不符或被识别存在欺诈风险的背债人，将无法完成融车操作。

基于情报及时感知欺诈风险，快速定位欺诈人群

被诱导操作“免抵车”贷款的客户一般还款意愿和能力都比较低，贷后逾期风险极高，最后只能是放款的金融机构承担风险。

威胁猎人聚焦金融黑灰产攻防对抗领域，通过覆盖各类情报渠道源，主动获取大量信贷黑产/黑中介数据，基于欺诈特征分析模型自动化提取目标欺诈群体特征，同时结合数字风险应急响应中心（DRRC）专家的深入分析，为金融机构构建从最新欺诈风险感知、业务/风控策略指引、到恶意贷款群体定位的信贷反欺诈闭环。

1、及时感知并预警最新信贷欺诈风险

威胁猎人全面监测金融机构的信贷业务以及各业务环节，信贷欺诈情报专家针对全网信贷风险线索进行主动运营，及时感知黑产/中介的最新的欺诈风险，包含欺诈手法、欺诈场景等，如涉及房产信用/企业/车/现金/装修/消费贷/美容贷等贷款业务的欺诈风险监测。

2、结合群体画像提供业务风控应对策略

威胁猎人信贷欺诈情报团队深入不同的信贷欺诈场景，以攻击者的视角分析并复现欺诈全流程，包括为金融机构提供指定作弊环节的手法分析，如获客手法、包装手段、业务操作流程等，通过不同场景分析报告为金融机构建立欺诈人群的业务行为特征等，为风控策略提供可解释的依据。

3、基于有效标签等数据定位恶意欺诈人群

基于对信贷欺诈产业链的持续监测及关联分析，威胁猎人可获取大量有效欺诈团伙的群体特征信息（如身份信息、银行卡信息等），可帮助金融机构在大数据模型等安全检测措施的基础上，基于恶意特征标签进行关联分析，精准定位欺诈人群。